2026.6.11

【住宅ローン最新事情】金利が上がるだけでなく審査も厳格化？？今後の家づくりはどうなる？【日銀/政策金利/フラット35/変動/固定】

こんにちは。クリエイト伸です。

現在、マイホーム計画を進めている方、あるいは「そろそろ家を建てたいな」と考えている方にとって、いま一番気になるニュースといえば「住宅ローンの金利」ではないでしょうか。

日銀の利上げ方針や世界的なインフレの影響を受け、住宅ローン金利は上昇傾向にあります。
実は2026年現在、金利水準は約27年ぶりの高水準となっているのをご存知でしょうか。

さらに最近では、「金利が上がるだけでなく、ローンの審査自体も厳しくなっている」という声も聞こえてきます。

今回は、これからの住宅ローンがどうなっていくのか、そして今から家づくりを始める人が損をしないための対策を分かりやすく解説します！

1. 金利上昇の影響は想像以上に大きい！

「金利が1%上がると言われても、あまりピンとこない」という方も多いかもしれません。
しかし、住宅ローンは借入額が大きく返済期間も長いため、わずかな金利差が総支払額に大打撃を与えます。

例えば、4,000万円を35年返済で借りた場合、金利によってこれだけの差が生まれます。

金利が1%から2%になるだけで、総支払額は約800万円以上もアップ。
3%になれば、なんと約1,700万円もの差がついてしまいます。

金利の上昇に伴い、銀行側の審査も厳格化の傾向にあります。

住宅ローンの審査では、年収、年齢、勤務先、勤続年数、他の借入状況（車のローンやスマホの分割払いなど）が細かくチェックされますが、最近は「審査金利（※銀行が審査用に設定する高めの金利）」自体が上がっています。

そのため、「以前なら4,000万円借りられた年収なのに、今は3,500万円までしか枠が降りない」といったケースが増えているのです。

「ひとまず良い土地が見つかったから、土地だけ先にローンを組んで買おう」というのは、今の時代とても危険です。

建築費や諸費用が上昇している今、後から建物の見積もりを出した時に「総額で資金計画が合わなくなり、家が建てられない…」という事態に陥るリスクがあります。
必ず土地と建物はセットで総額を考えるようにしましょう。

今後の政策金利は、さらに上昇する可能性があると言われています。
また、建築費や人件費も今後下がる可能性は極めて低く、住宅価格全体が上昇傾向にあります。

そんな中で、ローンはどれを選べばいいのでしょうか？

💡 ポイント：余裕ができたら「繰り上げ返済」を！

もし将来的に資金の余裕ができたら、積極的に繰り上げ返済を検討しましょう。
毎月の支払額を減らす「月額軽減型」よりも、期間を短くする「返済期間短縮型」を選ぶ方が、利息を減らす効果（総支払額を抑える効果）が大きいためおすすめです。

金利や審査の厳格化に負けないために、今すぐ始められる対策は以下の4つです。

早めに「事前審査」を受ける自分たちがいくら借りられるのか、まずは現実を知ることがスタートです。
必要額より少し多めで審査を通しておく予算ギリギリで審査を通すと、オプションの追加や諸費用の変動に対応できなくなります。
少し余裕を持った金額で審査しておくと安心です。
複数の銀行を比較する銀行によって金利だけでなく、保障内容や審査の厳しさも異なります。
既存のローン（車・カードなど）を整理するマイカーローンやリボ払いなどは、住宅ローンの借入可能額を大きく下げる原因になります。
できるだけ完済・整理しておきましょう。